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喧嚣之下互联网金融普惠之路仍远

2018-12-07 05:20:23

喧嚣之下 互联金融“普惠”之路仍远

以 普惠 之名出现在世人面前的互联金融,尽管各类创新业务批量涌现,但质疑声也随之不断出现。

以P2P贷行业为例,在资金端,目前已经出现明显的利率下行趋势。根据贷之家统计数据,2014年季度,P2P平均年化综合利率为20.78%;第四季度,P2P平均年化综合利率则下降为16%。然而,《每日经济》调查发现,对借款人而言,综合融资成本并没有因此而降低。

此外,调查结果显示,与传统民间融资渠道相比,目前借款人通过P2P融资,也未获得成本优势。深圳贷某人士告诉 《每日经济》,目前深圳地区,借款人通过车辆质押的方式在贷平台贷款,综合年化成本高达45%。广东南方金融创新研究院特约研究员徐北介绍,广州及周边地区,有抵押的民间借贷利率,月息在2.5分~3分,P2P实际上只实现了单边的普惠,即给投资人带来一定的好处,相较于传统渠道,并没有普遍降低借款人的融资成本。

互联金融如何逐渐告别畸高的融资成本,对接有融资需求的小微企业和普通大众,真正做到 普 而且 惠 ?

借款人未受惠于利率下降

根据贷之家统计数据,2014年季度,P2P平均综合年化利率为20.78%,第二季度为19.41%,第三季度为17.46%,第四季度为16%。在资金端,P2P行业平均利率呈现出明显的下降趋势。

另一方面,借款人通过P2P融资,成本却没有相应的下降。 给投资人的利率确实出现了明显的下降,但并没有体现在借款人的融资成本上。 棕榈树CEO洪自华向 《每日经济》表示。

随着入场者数量增加,另一个趋势同样明显,就是平台获客成本越来越高。根据贷之家统计数据,2012年以前,国内P2P平台数量一共为60家;2012年,平台数量为200家;2013年,平台数量800家;目前,平台数量多达1600家。

据我所知,有一些平台成立半年,注册用户还不足2000人。现在要把流量做起来成本太高了。 徐北告诉。

据了解,P2P平台的获客成本一直在飙升,现在获得一个注册用户的成本大概是70~120元,获得一个投资用户的成本更是高达200~500元。行业平均利率与推广费用呈此消彼长的态势。

团贷CEO唐军透露,目前团贷获得一名投资用户的成本大概在200元左右, 不算高 。

企业融资成本达50%

《每日经济》调查发现,借款人通过P2P融资成本甚至高达50%,离 普惠 还很遥远。

上述深圳贷人士透露,深圳地区贷行业借款人融资成本因业务类型不同而不同: 车贷业务,等额本息还款,月息2.3分左右,折算成年化利率,加上一些手续费,年化的综合融资成本在45%~50%;小企业贷款,融资成本大概在年化30%~35%左右;赎楼业务,月息则在2.5分左右。额度大的融资成本会低一些,因为单笔的业务成本是一样的。和传统的民间融资渠道相比,P2P目前还没有体现出成本优势。

上述贷人士指出,借款人融资成本高,一个重要的原因是平台运营费用比较高, 运营成本大概占交易量的10%。首先业务很难找,其次因为额度小,单笔审核成本比也很高,此外推广费用也很高,这还不包括坏账。以车贷业务为例,目前P2P行业逾期率(逾期1天以上)达到30%,终损失大概在8%。

团贷中心总监李先全向表示,东莞地区的传统民间借贷利率在1.5分~3.5分。至于东莞地区通过P2P平台融资的成本,李先全表示, 在团贷,借款人的综合融资成本,是在给借款人的利率基础之上,加收2~4个点的费用,给借款人的年利率是18%。相较于传统民间融资,成本还是低很多。其他平台就不清楚了。

广州及周边地区,传统民间借贷的成本,有抵押的月息在2.5分~3分,如果没有抵押,我们私底下常说利率无上限,5分到10分都有可能,但是这种一般借的都是短钱。 徐北表示, 通过大的P2P平台,借款人融资成本比传统渠道要低一些,可能在百分之二十几。但普遍而言,并没有太大的成本优势。

真正普惠待行业集中度提高

互联金融普惠梦想的实现,有两个必要的前提:一是市场回归理性,不再盲目追求高利率,从而使资金成本回到合理区间;二是平台运营成本降低,使资金的渠道费用减少。

目前P2P行业虽未能普遍降低民间融资成本,但仍在许多方面给人想象空间。洪自华认为,虽然对大多数P2P平台而言,借款人综合融资成本与传统民间借贷渠道的融资成本差别不大,但P2P在一定程度上提高了资金的可获得性,互联的开放性,节省了资金供需双方之间的沟通成本。

而大平台的目标也是未来通过互联金融降低民间融资成本的可能性。 大平台利率普遍在往下走,发行规模越大,边际成本就越低。一方面从投资人那边获得资金的成本更低,其次通道费用也节省了一部分。 徐北表示。

目前P2P贷款余额不足1000亿元,在民间借贷中占比还很小。我相信行业规模到了一定程度后,会明显影响到民间借贷的成本。目前在资金端,给投资人的利率已经明显向下走。监管明确后,有利于低风险偏好的投资人入场,资金的供给增加,也有利于降低资金成本。平台运营成本方面,当行业集中度提高,单个平台交易量增加,就会形成规模效应,降低业务成本。 洪自华说。

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